Dá se půjčit se záznamem v registru dlužníků? Jen opatrně

Záznam v registru dlužníků neznamená, že už nikdy nic nedostanete, ale mění podmínky. Banky většinou odmítnou, ostatní poskytovatelé počítají s vyšším rizikem a nabídnou dražší úvěr. Právě tady se nejvíce daří podvodníkům, kteří slibují schválení bez ohledu na minulost. Odpovědi na hlavní otázky níže ukazují, co se děje, co hrozí a co dělat místo dalšího zadlužení.

Co registr dlužníků zachycuje

Registry klientských informací, bankovní i nebankovní, evidují úvěry a jejich splácení. Poskytovatelé v nich zjišťují, jak jste se v minulosti choval k závazkům. Záznam o zpoždění nebo nesplacení zůstává po stanovenou dobu.

Odlišný je insolvenční rejstřík, který vede ministerstvo spravedlnosti. Je veřejný a eviduje řízení o úpadku a oddlužení. Poskytovatelé v něm běžně hledají.

Máte právo zjistit, jaké údaje o vás registr uchovává. Požádejte o výpis a zkontrolujte jeho správnost. Chyby lze žádat opravit.

Kdo půjčí a kdo ne

Banky obvykle žádost se záznamem zamítnou. Prověřují schopnost splácet a minulá selhání váží. Pokud je záznam starý a dluh uhrazený, situace může být jiná.

Někteří nebankovní poskytovatelé půjčují i při horší historii. Požadují vyšší sazby, kratší lhůty nebo zajištění. Ověřte, že mají licenci České národní banky.

Nehledejte poskytovatele, který slibuje schválení každému. Taková nabídka je přinejmenším podezřelá. Poctivý věřitel vždy zjišťuje schopnost splácet.

Proč je půjčka dražší

Věřitel kalkuluje s vyšším rizikem nesplacení. Promítne ho do úroku a poplatků. Rozdíl může být značný, proto sledujte celkovou částku ke splacení.

Roční procentní sazba nákladů ukazuje celkovou cenu úvěru. Při porovnání nabídek rozhoduje ona, ne měsíční splátka. Požadujte předsmluvní informace.

Další půjčka na splacení stávající může vytvořit spirálu dluhů. Nové náklady se přičtou ke starým. Zvažte, zda to opravdu řeší problém.

Jak poznat podvod

Nejčastějším znakem je požadavek na platbu předem. Podvodník říká, že jde o poplatek za schválení nebo vymazání záznamu z registru. Nikdo vám záznam za peníze nevymaže. Neplaťte.

Varovné je i kontaktování přes sociální sítě nebo zprávy a tlak na rychlé rozhodnutí. Poskytovatel bez sídla nebo identifikačního čísla by vás měl zarazit. Ověřte jej v obchodním rejstříku.

Pokud si nejste jisti, požádejte o radu poradnu nebo Českou obchodní inspekci. Podpisem nic neriskujte. Pozdější vymáhání je složité.

Jaké jsou alternativy

Zkuste dohodu s věřitelem o rozložení nebo odkladu splátek. Mnozí věřitelé raději přistoupí na splátkový kalendář, než by dluh vymáhali. Ozvěte se včas a písemně.

Zvažte prodej majetku, který nepotřebujete, nebo přivýdělek. Příjem bez dalšího dluhu je bezpečnější. Také pomoc od blízkých, s písemnou dohodou, přichází v úvahu.

Při vážném předlužení existuje oddlužení podle insolvenčního zákona. Je to složité řízení s následky. Poraďte se s odborníkem.

Jak záznam zlepšit

Nejlepší je dluh splatit a získat potvrzení. Záznam o splacení se ve vašem profilu projeví lépe než nesplacený. Uchovejte doklady o úhradě.

Pokud je záznam chybný nebo zastaralý, můžete požádat o opravu či výmaz u správce registru. Podejte písemně s doklady. Při neúspěchu se lze obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů.

Poctivé splácení nových závazků v čase obraz zlepší. Nic se nestane rychle. Plánujte v horizontu let.

Kdy se obrátit na dluhovou poradnu

Pokud splátky přesahují příjmy nebo se dluhy množí, nečekejte. Neziskové dluhové poradny nabízejí bezplatné poradenství. Pomohou s rozpočtem i jednáním s věřiteli.

Poraďte se, než podepíšete další úvěr. Odborník posoudí celkovou situaci a navrhne postup. Je levnější zeptat se předem.

Neskrývejte problém před rodinou. Společně se řešení hledá snáz. Čím dřív začnete, tím víc možností máte.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo spravedlnosti ČR, insolvenční rejstřík
• Kancelář finančního arbitra
• Úřad pro ochranu osobních údajů